Thời cơ vay vốn tiêu dùng

Lãi suất cho vay tiêu dùng đang thấp nhất 10 năm, mở rộng cửa tiếp cận vốn cho người dân.

Một thời gian dài lãi suất cho vay tiêu dùng phổ biến từ 16 – 25%/năm, cá biệt tới 30%/năm ở một số công ty tài chính, cùng với khó khăn thanh khoản thường trực trong hệ thống ngân hàng khiến tín dụng tiêu dùng khó đẩy mạnh, nhiều người khó tiếp cận vốn ngân hàng.

Nhưng nay, cơ hội vay vốn tiêu dùng đã trở lại, mở rộng và tương đối dễ chịu, dù vẫn còn những quan ngại.

Từ cuối năm 2012, khi lãi suất cho vay bắt đầu giảm rõ rệt và hệ thống xuất hiện trạng thái dư thừa vốn khả dụng, tất cả các ngân hàng thương mại đều lần lượt triển khai các gói, chương trình cho vay cá nhân với những chính sách ưu đãi khác nhau. Cơ hội ở đây được nhìn nhận cho cả hai phía.

Với các ngân hàng thương mại, qua nửa đầu năm 2013, áp lực lớn đang đặt ra khi vốn khả dụng dư thừa nhưng tín dụng lại tăng trưởng thấp. Do đó, thúc đẩy tín dụng tiêu dùng đang là mục tiêu ưu tiên của các ngân hàng hiện nay.

Lãi suất cho vay cá nhân đã rút về phổ biến từ 12 – 15%/năm, thấp nhất trong gần 10 năm trở lại đây. Hoạt động giải ngân cũng được các nhà băng thực hiện nhanh chóng hơn. Nguồn vốn dồi dào cùng áp lực tăng trưởng tín dụng càng tạo thêm giá trị cạnh tranh trên thị trường, cơ hội tiếp cận vốn mở rộng hơn, các chương trình ưu đãi có chiều sâu hơn.

Song song đó, thị trường bất động sản, giá nhà đất đã điều chỉnh giảm khá sâu để về gần hơn với khả năng tiếp cận của nhiều người. Giá hàng hóa tiêu dùng giá trị lớn, điển hình như ôtô cũng đã giảm đáng kể cùng với các chính sách ưu đãi để kích cầu từ nhà sản xuất, phân phối… Đây cũng chính là những điểm đến mà các ngân hàng tập trung hỗ trợ vốn.

Có thể nói, nhiều yếu tố thuận lợi đang thúc đẩy nhu cầu vay vốn cá nhân. Vấn đề còn lại là lựa chọn hợp lý và quyết định.

Hiện hầu hết các ngân hàng thương mại đều có các chương trình ưu đãi cho vay cá nhân, song thực lực giải ngân và giá trị ưu đãi là khác nhau. Điều này phụ thuộc vào năng lực tài chính, chiến lược của mỗi nhà băng.

Đặc thù của tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay trung và dài hạn, từ 2 – 5 năm, thậm chí trên 5 năm. Trở ngại chung là quy định ngân hàng không được sử dụng quá 30% vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, hay bản thân họ cũng thận trọng trong quản trị rủi ro thanh khoản khi mà phần lớn vốn huy động là ngắn hạn. Theo đó, dễ nhận thấy quy mô các gói cho vay cá nhân của hầu hết các ngân hàng hiện nay phổ biến chỉ từ 1.000 – 2.000 tỷ đồng.

Đáng chú ý nhất có thể kể đến Techcombank với gói cho vay cá nhân lên tới 4.000 tỷ đồng vừa được công bố vào đầu tháng 7, lớn nhất trong các chương trình của khối ngân hàng cổ phần công bố thời gian qua.

Bà Phan Thị Hải Yến, Giám đốc Trung tâm Phát triển Sản phẩm Tín dụng cá nhân củaTechcombank, cho biết: “Đây là thời điểm thuận lợi để các cá nhân vay vốn, hiện thực các nhu cầu của mình và đặc biệt là các kế hoạch lớn như mua nhà, xe ôtô… Chúng tôi đã và đang tăng cường hỗ trợ để khách hàng của mình nắm bắt ngay cơ hội đó”.

Các chính sách vay vốn cũng được các ngân hàng chú trọng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Phổ biến nhất là sẽ áp dụng theo lãi suất thị trường sau 3 – 6 tháng đầu của khoản vay hay những chương trình cố định lãi suất trong kỳ vay 1 – 2 năm khoảng 12 – 13%/năm, hỗ trợ khách hàng chủ động về chi phí…

Một số ít ngân hàng đang chọn hướng cạnh tranh bằng một cơ chế ưu đãi lâu dài. Chẳng han như theo gói 4.000 tỷ đồng trên của Techcombank, ngoài mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn nhất trên thị trường hiện nay là 5,99%/năm trong 1, 3 và 6 tháng đầu (tùy kỳ hạn vay), ngân hàng sẽ đánh giá theo từng nhóm khách hàng để giảm hẳn lãi suất cho suốt kỳ vay, có thể giảm tới 1%/năm so với mặt bằng chung trên thị trường.

Ngoài ra, ngân hàng này còn áp dụng cơ chế khách hàng có thể lựa chọn không phải trả nợ gốc năm đầu hoặc tháng 2 hàng năm để giảm thiểu áp lực ngay sau khi dồn sức cho một kế hoạch tài chính lớn, hay áp lực ở tháng cao điểm chi tiêu trong năm. Đây cũng là một hướng cơ chế tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, bên cạnh sức hút của lãi suất và cam kết ưu đãi lâu dài để các khoản vay hiện nay thực sự là những cơ hội tốt.